Existe la posibilidad de tener contratada una hipoteca con una entidad bancaria y desear cambiar alguna de sus condiciones y/o términos. Este proceso no es gratuito y puede que, al conocer cuánto cuesta llevarlo, el cliente decida que no sale rentable y se retracte. En todo caso, si al final el cliente decide cambiar las condiciones de su hipoteca, una de las vías más habituales es la novación del préstamo hipotecario. En este artículo de Precio.com explicamos al detalle en qué consiste este proceso y cuáles son las claves para cambiar las condiciones del préstamo hipotecario.
📌 Índice
Novación del préstamo hipotecario
La novación del préstamo hipotecario consiste en la extinción de la obligación original por una nueva con un título diferente y términos y condiciones también distintas. Así, mediante el proceso de novación de la hipoteca se pueden modificar los siguientes apartados del contrato: las garantías personales, los intereses, el importe, el plazo de devolución de la hipoteca y otros términos y condiciones.
Garantías personales
Mediante el proceso de novación será posible modificar multitud de términos y condiciones del préstamo hipotecario en lo referente a los avales u otras garantías.
Intereses hipotecarios
A través del proceso de novación, se podrá realizar todo tipo de cambios en las condiciones de la hipoteca. Un ejemplo es la posibilidad de sustituir la cláusula que indica que la hipoteca el tipo de hipoteca: si es de tipo fijo (y se paga la misma cantidad de dinero todos los meses) se podrá sustituir por una que oficialice la hipoteca como variable (que quede sujeta a un diferencial fijo sumado a un índice de referencia como, por ejemplo, el Euríbor). Y viceversa.
Cambios en el importe
En lo que respecta a los cambios en el importe, cabe destacar que si se necesita más cantidad de dinero por el motivo que sea, existe la posibilidad de pedir a la entidad bancaria que aumente el importe que concede.
Plazo de devolución
De la misma manera que el resto, la novación hipotecaria permite realizar cambios en lo referente al plazo de devolución del préstamo hipotecario. Sin embargo, en este caso debemos tener presente que puede aumentar en gran medida el tipo de interés al que esté sujeta la hipoteca. Lo conveniente es informarse de esto antes de modificar dicho plazo.
Modo de amortización
Por último, al llevar a cabo una novación de la hipoteca también se podrá modificar el modo de amortización de la misma. Habrá posibilidad de elegir entre varios sistemas de amortización. Entre ellos se encuentran el sistema alemán y el sistema francés. Cada uno con sus términos, condiciones y supuestos particulares.
¿Qué cuesta llevar a cabo una novación de la hipoteca?
Como hemos explicado en la introducción del artículo, realizar una novación del préstamo hipotecario conlleva una serie de gastos entre los que se encuentran: los gastos por la propia modificación del contrato hipotecario y los gastos de nueva escritura, de registros, de nuevos impuestos y de tramitación de todo el proceso de novación, entre otros. También debemos tener en cuenta que la mayoría de entidades bancarias nos harán abonar un dinero por realizar modificaciones en lo referente a la gestoría, registro o cambios en los impuestos.
Cada entidad bancaria establece distintos términos y condiciones y no todos los bancos cobrarán lo mismo por llevar a cabo el trámite. En España, las entidades bancarias con los gastos más bajos por novación son Banco Sabadell (0,95% de interés); el Banco BBVA (0,99% de interés); y Bankia (1,15% de interés).
En definitiva, si queremos cambiar las condiciones de nuestra hipoteca, la novación hipotecaria es un recurso, aunque no el único. Otra alternativa la podemos encontrar en la subrogación hipotecaria.