En el mercado actual encontramos una amplia oferta hipotecaria con productos adaptados a perfiles muy diferentes. Sin embargo, en muchas ocasiones las hipotecas vienen acompañadas de gastos y cargos extra que encarecen el precio considerablemente. Vemos aquí qué bancos ofrecen hipotecas sin comisiones, cuáles son las mejores ofertas en 2021 y cuánto podemos llegar a ahorrar. Hipotecas sin comisiones, ¿merecen la pena?
📌 Índice
¿Qué bancos tienen hipotecas sin comisiones?
Cuando solicitamos una hipoteca, el banco nos cobrará unos intereses por el préstamo hipotecario, como ocurre con cualquier otro préstamo. Sin embargo, dentro de los gastos de hipoteca encontramos distintas comisiones que encarecen el coste de solicitar esta financiación. Por ejemplo, si solicitamos una hipoteca de 200.000 euros con una comisión de apertura de 1,5%, tendríamos que abonar 3.000 euros en el momento de la firma del contrato.
Además, a la hora de calcular los gastos de una hipoteca también hay que tener en cuenta que hay diferentes tipos: fijas, variables y mixtas. Vemos a continuación qué bancos ofrecen hipotecas sin comisiones y de qué tipo son:
Hipotecas con cero comisiones
Estas son algunas de las hipotecas sin comisiones más atractivas del mercado financiero actual. A tipo fijo o a tipo variable, pero con cero comisiones.
| Hipoteca | Tipo | TAE |
|---|---|---|
| Hipoteca Inmuebles Propios | Fijo | 1,24% |
| Hipoteca Inteligente Flexible EVO | Variable | 1,87% |
| Hipoteca Naranja ING | Variable | 2,65% |
| Hipoteca COINC | Variable | 2,12% |
| Hipoteca Pichincha | Variable | 2,70% |
¿Qué comisiones puede tener una hipoteca?
Aunque cada vez es más habitual encontrar hipotecas sin ninguna comisión, la mayoría de ellas todavía están sujetas a estos costes extra. Las comisiones más habituales son:
| Comisiones de las hipotecas | Cuándo se pagan |
|---|---|
| Comisión de apertura | Al contratar el préstamo |
| Comisión por amortización anticipada | Después de la firma |
| Comisión por subrogación | Después de la firma |
| Comisión por novación | Después de la firma |
| Comisión por cambio de variable a fijo | Después de la firma |
- Comisión de apertura: esta comisión se cobra en el momento de la firma del préstamo hipotecario. Se refleja como gestiones administrativas de la propia entidad. La cuantía de esta comisión no está fijada por ley, sin embargo, suele oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del importe solicitado.
- Comisión por amortización anticipada o desistimiento: se cobra cuando pagamos una parte o todo el préstamo antes de la fecha de vencimiento. Esta comisión está limitada por la nueva ley hipotecaria, sin embargo, el tope puede variar en función del tipo de hipoteca:
- En hipotecas a tipo fijo puede ser de hasta el 2% los diez primeros años y del 1,50% a partir de entonces.
- En hipotecas a tipo variable será de hasta el 0,15% los primeros 5 años o hasta del 0,25% los tres primeros. Tras este periodo ya no podrán cobrarnos dicha comisión.
- Comisión por novación hipotecaria: es la que cobra el banco cuando cambiamos las o mejoramos las condiciones de nuestro contrato. La ley solo regula los casos en que se modifique el plazo, con un máximo de una comisión del 0,10% del importe que quede pendiente.
- Comisión por subrogación hipotecaria: si cambiamos la hipoteca de entidad, el banco del que nos vamos nos puede aplicar esta comisión. Está regulada por ley con los mismos límites que la comisión por cancelación anticipada.
- Comisión por cambio de tipo de interés variable a fijo: tanto si se trata de una subrogación como de una novación, el banco aplica una comisión del 0,15% del importe del préstamo que queda pendiente si se realiza durante los tres primeros años. A partir de entonces, será del 0%. La nueva ley hipotecaria establece que esta medida es de carácter retroactivo, por lo que cualquier préstamo hipotecario vigente se puede beneficiar de ello.
¿Cuánto ahorro con una hipoteca sin comisiones?
Si optamos por una hipoteca sin comisiones nos ahorraremos una interesante cantidad de dinero. Vemos a continuación a cuánto podría ascender la suma de todas esas comisiones para una hipoteca de unos 150 euros y, por tanto, cuál sería el ahorro que tendríamos si contratamos una hipoteca libre de comisiones.
| Comisión | Coste para una hipoteca de 150.000 euros |
|---|---|
| Comisión de apertura | 1.500 euros, aplicando una comisión del 1% |
| Comisión por amortización anticipada | 200 euros para una amortización anticipada de 10.000 durante los 10 primeros años de una hipoteca fija |
| Comisión por subrogación | 2.000 euros si durante los 10 primeros años, con un capital pendiente de 100.000 euros |
| Comisión por novación | 500 euros, aplicando una comisión del 0,5% y con un capital pendiente de 100.000 euros |
| Comisión por cambio de variable a fijo | 150 euros para cambiar de tipo variable a fijo, con un importe pendiente de 100.000 euros y llevándose a cabo en uno de los 3 primeros años de hipoteca |
En este caso, nos ahorraríamos 1.500 como mínimo solo en el momento de la firma del contrato. Por otra parte, el ahorro potencial podría rondar entre los 2.000 y los 4.000 euros.
Cómo contratar hipotecas sin comisiones
Encontrar una hipoteca libre de comisiones es bastante sencillo siempre y cuando sepamos qué tenemos que buscar. Sin embargo, lo más aconsejable para ahorrar tiempo de visitar oficinas o de estar navegando por la red es:
- Acudir a un comparador de hipotecas. Se trata de una herramienta con la que podemos consultar las ofertas hipotecarias disponibles en ese momento y filtrar la búsqueda para ver cuáles no tienen cargos adicionales.
- Negociar con la entidad en cuestión para que no nos cobren comisiones. Cuanto más tiempo llevemos en el banco y mejor sea nuestro perfil financiero más posibilidades tendremos. Aunque no es indispensable la antigüedad.
- Revisar rigurosamente cada una de las cláusulas del contrato para estar seguros de que no nos van a aplicar ninguna comisión. En estos casos es conveniente acudir a un notario que nos asesore antes de firmar el contrato.
A continuación, hemos elaborado un ranking donde podrás encontrar las mejores hipotecas sin comisiones del momento. Para ello se ha tenido en cuenta el interés y las ventajas de cada una de ellas.
Mejores hipotecas sin comisiones: ranking
Recogemos a continuación las mejores ofertas hipotecarias libres de comisiones del mercado actual. Para ello hemos tenido en cuenta las comisiones, los intereses y las ventajas que esconde cada una de estas ofertas.