Los depósitos estructurados, también conocidos como depósitos referenciados, son un tipo de producto bancario vinculado a otros activos. Como, por ejemplo, la Bolsa de Valores y Acciones (el Ibex 35). Estos depósitos son variables. La rentabilidad económica que ofrecen a sus clientes por mantener sus ahorros guardados en ellos depende de las fluctuaciones de la Bolsa o del activo de referencia en cuestión al que estén vinculados. En este artículo de Precio.com te explicamos al detalle qué son los depósitos estructurados, en qué consisten y cuál es su funcionamiento. También mencionaremos algunos depósitos estructurados interesantes de este 2020.
📌 Índice
Funcionamiento de los depósitos estructurados o referenciados
Los depósitos estructurados son, en esencia, acopios bancarios vinculados de alguna manera a algún tipo de activo de referencia como puede ser el Ibex 35. Se trata de una combinación de dos modelos de depósito distintos:
- Los depósitos de plazo fijo estándar: mediante los cuales el contratante del mismo recupera su inversión inicial plus intereses pactados desde un primer momento en el contrato del depósito.
- Y los depósitos variables: cuya rentabilidad económica final va en función del comportamiento de un activo de referencia determinado.
De esta manera, si uno de estos depósitos estructurados está vinculado a las acciones de, por ejemplo, cuatro empresas pertenecientes al Ibex 35, la rentabilidad económica final del depósito dependerá de las fluctuaciones de esta última. Si cuando termina el plazo del depósito el valor de las acciones es igual o mayor que al principio, la rentabilidad económica será también mayor. Pero si por el contrario las acciones reducen su valor, la rentabilidad económica total será inferior. O incluso nula en algunos casos.
Además, hay que tener en cuenta que la rentabilidad puede estar expresada en términos de TIN (Tipo de Interés Nominal), TAE (Tasa Anual Efectiva o Tasa Anual Equivalente) o como cupones.
Ejemplo de depósito estructurado
Por ver un ejemplo práctico, digamos que el depósito estructurado en cuestión tiene un plazo de 24 meses y el cliente ha depositado una inversión inicial de 1.000 euros.
Veamos un caso en el que el valor de las acciones al final del periodo y la rentabilidad económica lograda sea de, por ejemplo, un 7%. Al transcurrir el año del plazo del depósito el cliente recuperará la inversión inicial (1.000 euros) más el 7%. Es decir, un total de 1.070 euros.
Características generales de este tipo de depósitos
En lo que se refiere a la liquidez de los depósitos estructurados, es de necesaria mención que la entidad financiera puede aplicar penalizaciones en caso de que se pretenda recuperar la inversión antes del término del plazo recogido en el contrato. Cada entidad aplicará un tipo de penalización o penalizaciones diferentes en estos casos. Esto aparecerá reflejado en las condiciones del contrato financiero. Por otro lado, en los depósitos estructurados la recuperación total de la inversión de dinero inicial no está garantizada, al contrario de lo que ocurre con otra clase de productos bancarios.
En lo respectivo a la protección y garantía del dinero depositado en estos productos, cabe destacar que están respaldados por la normativa del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). El FGD cubre hasta 100.000 euros por depositante y banco. El dinero estará 100% seguro siempre que no supere esa cantidad.
Algunos depósitos estructurados
Algunos ejemplos de depósitos estructurados vienen de la mano de WiZink o de BlueOrange Bank.
- Depósito de WiZink
Este depósito permite inversiones desde 5.000 euros, está cubierto por el Fondo de Garantía de Depísitos de España y ofrece un beneficio del 1,10% TAE.
- Depósito a 1 año de BlueOrange Bank
Este depósito referenciado de BlueOrange Bank permite inversiones a partir de 20.000€, está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Letonia y ofrece una rentabilidad del 0,95% TAE.
Aviso: estas son las condiciones de dichos depósitos en el momento de consulta de los mismos, sin embargo, podrán variar con el tiempo. Por este motivo, a la hora de escoger un depósito de este tipo, recomendamos visitar el comparador de depósitos de Precio.com para acceder a los mejores productos del mercado financiero actual.