Encontrar ofertas de préstamos personales baratos es sencillo, pero hay que saber cómo buscar. En este artículo de Precio.com te ayudamos a decidir si merece la pena vincularse con la entidad para conseguir rebajas y a comparar sus condiciones para acceder a los mejores préstamos baratos del mercado.
📌 Índice
Préstamos personales baratos: Ranking
Para encontrar un préstamo barato debemos tener en cuenta una serie de parámetros como los intereses (teniendo en cuenta el importe y el plazo de devolución), las comisiones y los productos de vinculación. Entre todas las ofertas de mercado financiero actual, podemos destacar las siguientes:
¿Cómo sé si un préstamo personal es barato?
Los parámetros por los que consideramos que un préstamo es barato pueden varían según el perfil financiero que tengamos y el fin al que queramos destinar el dinero solicitado. Sin embargo, a rasgos generales, para que un préstamo bancario se considere barato debe cumplir una serie de condiciones:
- Tener un interés situado por debajo de la media: el interés es el porcentaje que deberemos pagar por el dinero prestado. Cuanto más bajo sea el interés, más barato será. Actualmente, la media de los créditos al consumo es de un 7.78% TAE según los últimos datos publicados por el Banco de España. Por ello, los que tengan un interés inferior podrían ser considerados como préstamos baratos.
- No exigir vinculación: si lo que queremos es acceder a préstamos baratos, lo ideal es no contratar productos vinculados que puedan generar costes adicionales. Además, no siempre vienen reflejados en la Tasa Anual Equivalente (TAE).
- Estar libre de comisiones: si el préstamo tiene comisión de estudio y de apertura, ya estará reflejado en la TAE. Sin embargo, otras como la comisión por amortización anticipada no aparecerán. Esto se debe a que este tipo de comisiones solo se aplicarán si se realiza esta acción. Es muy importante conocer todas las comisiones que tiene un préstamo personal antes de contratarlo.
¿Puedo mejorar las condiciones de mi préstamo?
Independientemente de las ofertas que hayamos encontrado, existen trucos para asegurarnos de encontrar el préstamo más barato:
- Utiliza un comparador de préstamos: busca créditos en otras entidades que no sea tu banco habitual. Si comparas los productos de distintas entidades podrás elegir entre una amplia variedad de ofertas.
- Acude a la competencia: tras comparar diferentes opciones, solicita una oferta personalizada a tu perfil. Una vez hecho esto, podrás acudir a entidades financieras de la competencia para solicitar una mejora de las condiciones. No debe darnos miedo cambiar de banco.
- Negocia: disponemos de dos parámetros con los que negociar un mejor precio para nuestro préstamo o crédito: nuestro perfil financiero y las ofertas de la competencia. Tendremos más posibilidades de mejorar las condiciones del préstamo personal cuanto mejor sea nuestro perfil económico. Además, si la entidad dispone de algún producto que queramos contratar, podemos pedir una rebaja del interés del préstamo a cambio de contratar dicho producto.
Dónde puedo contratar un préstamo barato
Existen diferentes entidades y establecimientos a los que podemos acudir para solicitar un préstamo. Debemos tener en cuenta todas estas opciones para encontrar un préstamo barato y que se adapte a la finalidad que queramos:
- Préstamos preconcedidos en nuestra entidad bancaria: se trata de productos preaprobados por el banco tras analizar nuestro perfil económico. Generalmente ocurre en las entidades en las que tenemos vinculación (ahorros, nómina, etc.). Ofrecen condiciones más ventajosas a sus clientes por su fidelidad.
- Préstamos en otras entidades bancarias: debemos comparar los productos financieros de todas las entidades, ya que nuestro banco puede no ofrecer las mejores condiciones en ese momento. Sin embargo, puede que la nueva entidad exija una vinculación mínima.
- Establecimientos que ofrecen financiación para sus productos: en ocasiones, si lo que queremos es financiar productos tecnológicos, electrodomésticos, muebles, etc. podemos solicitarla en los grandes almacenes o tiendas donde los compremos. Generalmente tienen buenas condiciones que les ayudan a incentivar a los clientes a comprar estos productos.
- Entidades de crédito: se trata de entidades cuya finalidad es conceder préstamos bancarios sin vinculación.
¿Merece la pena vincularme con la entidad para acceder a mejores condiciones?
La práctica la totalidad de las entidades financieras ya ofrecen préstamos sin necesidad de tener una vinculación mínima con ellas. Sin embargo, sí guardan condiciones mucho más ventajosas y rebajas en los intereses para aquellos clientes que deciden contratar productos vinculados. Entonces, ¿nos interesa vincularnos con la entidad para conseguir mejores condiciones? Depende.
Aunque en un primer momento parezca la mejor opción, no siempre lo es. En estos casos deberemos tener en cuenta de cuánto es la rebaja y cuál es el coste de las vinculaciones. Si la rebaja no es tan grande y contratar productos vinculados nos supone un coste relativamente alto, se puede encarecer considerablemente el préstamo.
En resumen, deberemos comparar la rebaja que obtendríamos con el coste de la vinculación. Esta será la única opción para ver qué nos conviene más: préstamo personal con interés rebajado o préstamo personal libre de vinculaciones.
Cabe destacar que las cifras podrán variar según la entidad, el plazo, la rebaja y el coste de las vinculaciones. Por este motivo, lo ideal y más recomendables es acudir a un simulador de préstamos para averiguar con detalle el coste total en función de nuestra situación personal.
¿La finalidad influye en que un préstamo sea más caro o más barato?
Definitivamente sí. No todas las finalidades conllevan los mismos riesgos o son igual de seguras. Esto hace que los préstamos puedan encarecerse o abaratarse según a qué se destinen. Es más, podremos acceder a condiciones más ventajosas dependiendo de la finalidad:
| Fines más baratos | Fines más caros |
|---|---|
| Destinados a proyectos verdes o ecológicos | Reunificación de deudas |
| Comprar un coche o vehículo | Financiación rápida (créditos rápidos) |
| Destinados a reformar un inmueble | Conseguir liquidez para imprevistos |
| A financiar la adquisición de bienes de consumo, muebles o tecnología | |
| A financiar estudios o anticipar una beca | |
Comparar ofertas es especialmente importante si buscamos un préstamo destinados a alguna de las finalidades indicadas en la columna de la izquierda. Esto se debe a que es muy habitual que vayamos a encontrar ofertas con intereses por debajo de la media o incluso gratuitos. Cabe destacar que un préstamo que no tenga intereses no significa que necesariamente sea más barato. Lo vemos a continuación:
¿Son más baratos los préstamos sin intereses?
Podemos llegar a encontrarnos ofertas de préstamos sin intereses. Y, aunque podemos llegar a encontrar préstamos gratis, la realidad es que un préstamo sin intereses no tiene por qué ser necesariamente gratuito.
Al contrario, en ocasiones ocurre que los préstamos sin intereses resultan ser más caros que otros préstamos con intereses. Esto es así porque, a pesar de tener un TIN del 0%, sí exigen asumir una vinculación mínima con la entidad y puede tener comisiones de estudio y comisiones de apertura.
Para asegurarnos de que un préstamo es realmente gratuito debemos fijarnos en que su Tasa Anual Equivalente sea del 0%. Esto es así porque la TAE generalmente sí refleja las comisiones, intereses y las vinculaciones. Por lo que un préstamo del 0% TAE estará libre de intereses y de comisiones.
Préstamos personales baratos con ASNEF o RAI
Otra de las preguntas más frecuentes es si podemos acceder a préstamos baratos a pesar de figurar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI. La respuesta es sí, claro que podemos. Sin embargo, debemos tener en cuenta que generalmente las entidades más tradicionales descartarán de forma automática tu solicitud por haber incurrido en impagos en un pasado. Esto se debe al análisis de riesgo que hacen las entidades para evaluar el perfil financiero de los clientes; este análisis es el que les indica si somos o no un buen candidato al que conceder financiación.
A pesar de esto, existen numerosas opciones a las que podemos acudir. Cada día son más las entidades que se especializan en la concesión de micropréstamos o microcréditos. Estas entidades suelen aceptar clientes que figuren en ficheros de ASNEF o RAI como gancho ante usuarios que tengan dificultades para acceder a financiación a través de préstamos tradicionales. También encontramos préstamos online.
Criterios de este ranking
Para realizar el ranking situado en la parte superior de este artículo hemos seguido una serie de criterios básicos que, desde Precio.com, consideramos que son los más relevantes para escoger un buen préstamo personal. Son los siguientes:
- Que el Tipo de Interés Nominal (TIN) se sitúe por debajo de la media. Siendo lo más bajo posible.
- Ofertas sin comisiones o con las menos comisiones posibles.
- Ofertas que tengan menos requisitos de vinculación o los más ventajosos.