¿Qué es y para qué sirve un depósito bancario?

Los depósitos bancarios son un producto financiero en el que el particular entrega al banco una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Pasado ese plazo, la entidad financiera devuelve el importe junto a una remuneración pactada previamente. En los depósitos bancarios se negocia con tres factores principales: cuánto dinero se custodia, cuáles serán los intereses y cuál será la duración del acuerdo. 

El objetivo principal de los depósitos es el ahorro. Generalmente, no se podrá acceder al dinero invertido durante el periodo de contrato. Además, este producto bancario está asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que si la entidad financiera quiebra, los clientes no perderán el capital invertido.

¿Qué tipos de depósitos bancarios hay?

Este tipo de productos tiene un gran catálogo, lleno de variedad y de entidades financieras que los ofrecen. A la hora de contratar un depósito tenemos que tener claro el tipo de producto de ahorro que estamos contratando. Vemos los principales tipos de depósitos que hay:

¿Qué son los depósitos a la vista?

Por un lado tenemos los depósitos a la vista. Con ellos los clientes pueden recuperar su dinero cuándo y cómo quieran. El problema de estos productos es que no suelen generar rentabilidades o lo hacen escasamente. Son una especie de cuentas bancarias.

Dentro de los depósitos a la vista existen las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. En la primera tendríamos más posibilidades de mover el dinero, pero menos rentabilidad o incluso ninguna, y en la segunda, menos posibilidad de gestión, pero mayor interés.

¿Qué son los depósitos a plazo fijo?

Con los depósitos a plazo fijo, el cliente y el banco acuerdan cuánto tiempo se deposita el dinero y cuáles van a ser los intereses que va a recibir el particular en plazos fijos. Por tanto, en los depósitos a plazo se mantiene el capital durante un periodo de tiempo determinado a cambio de unos intereses, pero sin poder acceder ni mover ese dinero. 

La remuneración se podrá recibir en diferentes plazos y directamente en un solo pago que se realizará al finalizar el contrato.

¿Qué son los depósitos estructurados?

Otro tipo son los depósitos estructurados. En este caso la remuneración es variable y depende directamente de la evolución de un activo financiero: acciones o índices bursátiles, entre otros. Contratar un depósito estructurado supone un mayor riesgo, pero también una posible mayor remuneración. Estos productos están supervisados por el Banco de España.

¿Qué son los depósitos mixtos o depósitos dobles?

En el caso de los depósitos mixtos o dobles, el capital se invierte en dos partes diferentes: la primera está unida a un plazo y a un tipo de interés fijo. La segunda, se adhiere a un producto financiero sujeto a las fluctuaciones del mercado, por lo que podrá sufrir subidas o bajadas. 

¿Qué pasa si retiro mi dinero antes de que acabe el plazo de vencimiento del depósito?

Cabe recordar que, generalmente, en los depósitos a plazo, en los depósitos estructurados y en los depósitos mixtos no podremos acceder al dinero invertido hasta que finalice la duración del contrato. La cancelación del depósito para gestionar el capital y los intereses generados supone afrontar una comisión pactada previamente en el contrato. Incluso que la remuneración por el depósito se vuelva nula. Sin embargo, también existe la posibilidad de que no haya penalización, aunque esto dependerá de cada entidad. 

¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?

En estos productos financieros las entidades garantizan la devolución del 100% del importe entregado, así que el usuario no asume riesgos reales. Además de esto, la Unión Europea obliga a todas las compañías financieras que ofrecen depósitos a estar adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este fondo cubre hasta 100.000 euros por depositante en cada entidad. Por lo que nuestra inversión estará garantizada aun si la entidad quiebra (siempre y cuando no supere los 100.000 euros). 

¿Qué beneficio obtengo de un depósito bancario?

La mayor ventaja de los depósitos es su seguridad gracias al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que, a no ser que la pérdida supere los 100.000 euros, cubriría cualquier quiebra del banco. Lo peor es que suelen tener una rentabilidad baja y aplazada, sin que el cliente pueda hacer uso del dinero hasta la finalización del producto. A excepción de lo que ocurre con los depósitos a la vista, que no ofrecen remuneración y sí acceso al capital.

Con un depósito a plazo fijo podemos saber cuánto ganaríamos si invertimos 10.000 fijándonos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Así, con un TIN del 2% a 12 meses obtendremos 200 euros anuales de beneficio. Sin embargo, hay que tener en cuenta posibles comisiones y las retenciones fiscales de hacienda que oscilan entre el 19% y el 23%.

¿Cómo escojo el depósito financiero adecuado?

Antes de abrir un depósito, sea del tipo que sea, hemos de tener en cuenta una serie de consejos vitales para no arriesgar todo nuestro capital.

• Lo primero es conocer la solvencia del banco en el que tengamos pensado contratar el producto. Aunque esté dentro del FGD merece la pena echar un vistazo a las valoraciones de las entidades reguladoras.
• Hay que tener presentes posibles subidas de intereses. Si contratamos un producto de tipo variable y los intereses suben también lo hará nuestra rentabilidad. Por eso hay que decidir con cabeza entre hacer la inversión a corto, medio o largo plazo.
• Diversificar. Invirtiendo todo nuestro capital en un solo producto nos jugamos todo a la subida de intereses. Además, si superamos los 100.000 euros podemos percibir pérdidas en caso de quiebra.
• Por último hay que tener en cuenta tanto las comisiones que pueda cobrar el banco como las retenciones fiscales que imponga hacienda para evitar llevarnos sorpresas.

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