¿Qué es una hipoteca y cómo me decido por una?

Las hipotecas son una especie de préstamo con el que el cliente recibe una cantidad de dinero determinada cedida por una entidad de crédito. La devolución de dicho importe se realizará a través de cuotas mensuales durante un periodo de tiempo pactado previamente entre cliente y entidad. La principal diferencia con un préstamo personal es que las hipotecas, por su elevada cuantía, exigen una garantía en caso de impago: el inmueble adquirido. 

El proceso de búsqueda de una vivienda es largo y se complica al tener que escoger también una hipoteca. Para facilitar este proceso, puedes acudir al comparador de hipotecas de Precio.com. Solo tendrás que indicar cuánto dinero necesitas y en cuántos años lo quieres devolver y te mostraremos todos los productos que se ajustan a tus necesidades. 

¿Qué parte de la vivienda puedo financiar con la hipoteca?

Ten en cuenta que los bancos no suelen prestar el 100% del valor de la vivienda. Los préstamos hipotecarios generalmente cubren un máximo del 80% del valor de tasación en primeras viviendas, y de alrededor del 60% en caso de segundas viviendas. Pero depende de la entidad y de tu perfil financiero. Además, el banco exigirá que tengas unos ahorros para emitir el producto, estos suelen ser el 30% del coste total, un 20% de ahorros y un 10% de posibles costes adicionales. Aunque esto dependerá de la oferta y de la entidad. 

¿Qué necesito para contratar una hipoteca?

La entidad bancaria te exigirá una serie de documentos y garantías antes de ayudarte a comprar una vivienda. Así, antes de contratar el servicio necesitarás entregarles: DNI de todos los titulares, justificante de ingresos, contrato o vida laboral, última declaración de IRPF, extracto bancario reciente y los tres últimos recibos de otros préstamos que podamos tener. 

Además de esto, para asegurarse de que puedes cumplir con las cuotas mensuales, te exigirán información sobre tus deudas, ahorros y situación laboral. El objetivo es valorar la situación financiera del usuario y su capacidad de endeudamiento. 

¿Qué debo tener en cuenta para elegir una hipoteca?

Sabiendo que cumples los requisitos y posees todos los documentos necesarios, es el momento de ponerse a buscar entre los productos de todas las entidades bancarias. Estos son los datos que tienes que tener en cuenta especialmente en cada oferta: intereses, porcentaje de financiación, plazo de devolución, cláusulas abusivas y productos vinculados. Vemos a continuación cada uno de ellos. 

¿Qué son los intereses hipotecarios?

El principal factor diferenciador a la hora de contratar una hipoteca son los intereses. Se trata de lo que nos cobra el banco por prestarnos su capital. Cuanto más alto sea el porcentaje, más pagaremos mensualmente y, por tanto, más caro nos saldrá el producto. Además, los bancos usan la TAE (Tasa Anual Equivalente). Es el reflejo del coste medio anual comprendiendo productos vinculados, comisiones y otros gastos.

¿A qué porcentaje de financiación puedo acceder?

La financiación máxima es el porcentaje de la compra que va a prestar el banco. Las entidades no suelen cubrir el importe íntegro de la vivienda, sino que se quedan cerca del 80% dependiendo de la oferta aplicada y nuestra situación financiera. Sin embargo, existen casos concretos en los que la financiación cubre el 100% del valor de tasación. 

¿Qué plazo de devolución me interesa escoger?

El plazo de devolución es el tiempo que da el banco al cliente para devolver el dinero prestado más los intereses. Cuanto más largo sea ese período de tiempo, mayor el plazo máximo y menos se pagará en cada mensualidad. Sin embargo, los plazos largos acaban costando más, por lo que hay que buscar cierto equilibrio ya sea para 30 años o 30 meses.

¿Cómo evito las cláusulas abusivas?

Una de ellas que seguro que te suenan son las famosas cláusulas suelo. Las entidades a veces incluyen en el contrato condiciones que pueden ser perjudiciales para el cliente. No hay nada como leer bien el contrato y su letra pequeña para evitarlas, aunque también debemos preguntar todo lo que no entendamos a la entidad antes de que nos concedan la hipoteca.

¿Tengo que contratar productos vinculados con mi hipoteca?

Los bancos suelen incluir productos como seguros en sus hipotecas aunque, por Ley, solo nos pueden obligar a contratar seguro de daños y amortización, los llamados productos vinculados. Aún así, si quieres contratar un seguro de vida o de hogar u otro servicio del banco, puedes aprovechar para combinarlos con la hipoteca y conseguir así un interés más bajo: condiciones de bonificación. 

¿Qué tipos de hipoteca hay?

Dentro de todos los productos que ofertan los bancos existe una clasificación según el tipo de interés que tenga la hipoteca. Así distinguimos entre hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas. 

• Hipotecas a tipo fijo: Son las que están sometidas a un interés fijo. El interés se pacta entre el banco y el cliente y se mantendrá constante durante todo lo que dure el contrato. Independientemente de las fluctuaciones del mercado. 
• Hipotecas a tipo variable: El interés variable significa que, además de un porcentaje base pactado entre banco y cliente, existen unas variables como el Euribor que determinan la cuota mensual. Que podrá estar sujeta a subidas o bajadas. 
• Hipotecas a tipo mixto: Durante un período de entre 3 y 10 años normalmente se pagan cuotas a tipo fijo y, después, se hacen a tipo variable.

¿Qué son las llamadas hipotecas verdes?

Por otra parte, también existen las hipotecas verdes. Para poder obtenerlas hemos de obtener un certificado de eficiencia energética en el inmueble de A+ o A. Están pensadas para poder enfrentarse al mayor coste que supone construir una casa más eficiente. Funcionan con interés variable y, además de ciertas ventajas que ofrece la entidad, suponen un ahorro energético considerable.

¿Qué tipo de hipoteca es mejor?

Esta elección depende únicamente de tus necesidades o preferencias. Si prefieres la estabilidad de una cuota mensual que estés seguro/a que puedes pagar y sin sorpresas puedes optar por una hipoteca fija. Por otro lado, si crees que puedes beneficiarte de bajadas de precio gracias al Euribor, la hipoteca variable es una apuesta a tener en cuenta. Aunque es posible que la cuota suba. 

¿Cuánto tardan en conceder una hipoteca?

Si usas nuestro comparador puedes clicar directamente en la hipoteca que desees para entrar a la web de la entidad y comprobar todos los datos. Una vez allí puedes empezar el proceso de contratación de una hipoteca en el que tendrás que entregar toda la documentación necesaria.

Antes de aprobar tu solicitud, el banco tasará la vivienda para ver cuánto vale y, por tanto, cuánto puede financiar. Una vez hecho esto aprobará o no tu solicitud de hipoteca. Estas operaciones pueden alargarse hasta un mes pero todo irá más rápido si te aseguras de entregar toda la documentación personal y de la vivienda al principio del proceso.